На головну сторінку

Тема 1. Загальні основи страхування відповідальності

1. Суть і класифікація галузі страхування відповідальності

Закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (від 31.12.97 м. № 157-ФЗ) розрізнює три галузі страхування: 1) особисте страхування; 2) майнове страхування; 3) страхування відповідальності. Дана класифікація заснована на істотних відмінностях в об'єкті страхування.

По своїй суті страхування відповідальності захищає майнові інтереси страхувальників (або застрахованих осіб) у разах спричинення ними шкоди особистості або збитку майну громадян (фізичних осіб), а також юридичних осіб. Сказане означає, що збиток або шкода, нанесений страхувальником або застрахованою особою майну або особистості третіх осіб, згідно з договором страхування відповідальності в межах страхової суми буде відшкодовувати страхувальник.

Страхування відповідальності поєднує в собі межі як майнового страхування, якщо шкода заподіяна майну, так і особистого страхування, якщо шкода нанесена життю і здоров'ю громадян. Але, на відміну від майнового і особистого страхування, страхування відповідальності повинно забезпечувати, передусім, відшкодування збитку третім особам і одночасно виступати як метод охорони майнових інтересів самого страхувальника (застрахованого).

Необхідність виділення даних страхових відносин в окрему галузь страхування була пов'язана з неможливістю віднесення їх ні до майнового, ні до особистого страхування. Якщо об'єктом майнового страхування є власність юридичних або фізичних осіб, а особистого - життя, здоров'я, працездатність і пенсійне забезпечення людини, то при страхуванні відповідальності об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника (застрахованого) згідно із законом або внаслідок договірного зобов'язання перед третіми особами за спричинення ним шкоди. Страхування відповідальності передбачає відшкодування збитку, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок закону або за рішенням суду повинен бути відшкодована заподіяна шкода. Так, згідно ст. 4 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», об'єктом страхування відповідальності виступають майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Таким чином, страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що при майновому страхуванні страхується зазделегідь певна річ або власність на зазделегідь певну суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом страхового захисту є не зазделегідь певні які-небудь майнові блага, а добробут страхувальника загалом. Страхування відповідальності відрізняється і від особистого страхування, яке проводиться на випадок настання обумовлених подій, пов'язаних, як вже відмічалося, з життям і працездатністю людини. Можна сказати, що особисте страхування - це страхування суми, а страхування відповідальності - це страхування збитку. Виходячи з усього вищесказаного, необхідно відмітити також ще одну істотну відмінність страхування відповідальності від інших галузей страхування.

Як відомо, суб'єктами страхового правовідношення при майновому страхуванні виступають страхувальник і страхувальник. Звісно, договір страхування майна може бути взятий в користь третьої особи (вигодоприобретателя). Однак, згідно п. 1 ст. 930 Цивільних кодекси РФ, договір страхування майна може бути взятий тільки в користь особи, що має інтерес в збереженні майна (власника, орендодавця, заставника і т. д.). Таким чином, ця третя особа завжди зазделегідь відома і частіше за все прямо вказується в договорі страхування майна.

У договорі особистого страхування, крім страхувальника і страхувальника, суб'єктом страхових відносин є застраховане обличчя, тобто особа, чиє життя, здоров'я і працездатність є об'єктом страхування. Згідно з цивільним законодавством, обличчя, інтерес якого страхується (застрахований), повинне бути назване в договорі страхування. Якщо страхується інтерес самого страхувальника - це також потрібно відобразити в договорі.

За договором особистого страхування також може бути призначений вигодоприобретатель, тобто особа, що має право на отримання страхової виплати. Згідно з ст. 934 ГК РФ, призначення вигодоприобретателя за договором особистого страхування можливе тільки із згоди застрахованої особи. Таким чином, і при особистому страхуванні треті особи (застрахований і вигодоприобретатель) завжди зазделегідь відомі і названі в договорі страхування.

На відміну від особистого і майнового страхування, як вже відмічалося, об'єктом страхування відповідальності виступає відповідальність перед третіми особами внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника (застрахованого). При цьому дані треті особи ніколи не можуть бути названі в договорі страхування конкретно, оскільки не можна зазделегідь знати яким особам буде виплачене страхове відшкодування і в якому розмірі. Це визначається тільки при настанні страхового випадку - при спричиненні шкоди третім особам (однак це положення не відноситься до страхування договірної відповідальності, про що буде сказано дещо пізніше). Третіми особами можуть бути фізичні і юридичні особи, чиїм майновим або особовим (фізичним) інтересам нанесений збиток або шкода страхувальниками або застрахованими особами.

Таким чином, при страхуванні відповідальність вигодоприобретатели (тобто треті особи) призначена законом - це особи, яким заподіяна певна шкода. Причому цих вигодоприобретателей сторони договору страхування (страхувальник, страхувальник або застрахований) не можуть змінити по своєму розсуду. Навіть якщо в договорі вказаний інший вигодоприобретатель або він взагалі не вказаний в договорі страхування, це не буде прийматися до уваги при здійсненні страхової виплати по страхуванню відповідальності.

Отже, суть страхування відповідальності складається в тому, що страхувальник приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником (застрахованим) третій особі або групі третіх осіб.

Страхування відповідальності як галузь страхування відома досить давно, однак найбільш інтенсивно вона почала розвиватися, коли законодавством більшості країн принцип майнової відповідальності причинителя шкоди став все ширше розповсюджуватися на випадки безвиновного спричинення шкоди. Це було пов'язане в основному з використанням складних машин, механізмів, технологічних процесів, не повністю підконтрольних людині. У кінці минулого століття західне законодавство в основному прийняло принцип відповідальності підприємця (підприємства) за випадки смерті працівника або спричинення каліцтва на виробництві без урахування провини підприємця. До цього працівнику відшкодовувався збиток лише у випадках, коли він міг довести вину підприємця або його уповноважених. Внаслідок перенесення ризиків підприємців на страхові суспільства і виникло сучасне страхування цивільної відповідальності.

Інтенсивний розвиток всіх видів транспорту також сприяв розширенню сфери застосування інституту безвиновной відповідальності. Виникло поняття джерела підвищеної небезпеки (механізми, пристрої, автомашини і т. п.), власник якого несе відповідальність і без провини, а звільняється від відповідальності лише у випадках, коли він доведе, що шкода виникла внаслідок непереборної сили або наміру самого потерпілого. Законодавство ряду країн передбачило обов'язкове страхування відповідальності власників деяких джерел підвищеної небезпеки, найбільш небезпечних через широку поширеність або масштабність можливого збитку. Багато які види відповідальності підлягають обов'язковому страхуванню. Практично у всіх розвинених західних країнах було введене обов'язкове страхування відповідальності власників автотранспортних коштів, власників повітряних судів, відповідальності виробників медичних препаратів і обладнання, власників домашніх тварин і т. п.

Крім того, історично страхування цивільної відповідальності, як і весь розвиток страхування, почалося зі страхування відповідальності фізичних осіб і тільки потім, в зв'язку з розвитком об'єктивної економічної необхідності (необхідність підвищення соціальної захищеності, розширення страхового ринку і інші) і розширенням законодавчого списку обов'язкових видів страхування, почався розвиток страхування цивільної відповідальності за порушення договірних зобов'язань.

Страхуванню відповідальності в зарубіжній спеціальній літературі приділяється пильна увага вже протягом багатьох років. У сучасній же російськомовній літературі поки отримав досить повне обгрунтування лише один його вигляд - страхування цивільної відповідальності власників механізованих коштів автотранспорту і частково освітлюються його інші види. Причиною подібного стану є майже повна практична неосвоенность найважливіших положень як правової, так і економічної теорії, а також багатої зарубіжної практики в області страхування відповідальності. Таким чином, страхування відповідальності - порівняно новий для російського страхового ринку і маловивчений вигляд страхування. Для того щоб розібратися в складних питаннях страхування відповідальності, треба знати, що є власне відповідальність по цивільному праву.

На думку юристів, термін "відповідальність" навіть в сфері юридичної науки не є цілком однозначним. Однак серед них міцно затвердився погляд, згідно з яким в змісті даного поняття відбивається, передусім, правова відповідальність якогось суб'єкта в зв'язку з його причетністю до подій, що негативно кваліфікуються діючим правом.

Поняття "відповідальність" є продуктом тривалої еволюції, протягом якої зміст відповідальності постійно змінювався. Переломний момент наступив в кінці XVIII сторіччя, коли індивідуальна відповідальність почала розшаровуватися на відповідальність перед державою (карна відповідальність) і на відповідальність перед окремими особами - цивільна і професійна відповідальність. У результаті область правового регулювання відповідальності охоплює всі вольові, майнові і пов'язані з ними немайнові відносини між юридичними і фізичними особами. У їх сферу входять також і ті відносини, які направлені на охорону особливо цінних для особистості благ - життя, здоров'я, достоїнства. Такі відносини виникають, передусім, на грунті невиконання або неналежного виконання зобов'язань і обов'язків, якщо внаслідок цього наноситься збиток інтересам інших суб'єктів.

У цей час під цивільною відповідальністю в російській науці розуміється передбачена законом (або договором) міра державного примушення, вживана для відновлення порушених прав потерпілого, задоволення його за рахунок порушника.

Цивільно-правову відповідальність прийнято ділити на договірну і позадоговірну. Договірна відповідальність наступає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, позадоговірна - у разах спричинення шкоди, не пов'язаного з виконанням (неналежним виконанням) договору. Позадоговірну відповідальність часто іменують деліктною відповідальністю (від римського delikt, delit - правопорушення). Договірна відповідальність наступає у випадках, коли в законі або прямо встановлені форми і межі відповідальності за порушення умов певних договорів, або сторонам надане право самим оговорювати в договорах види і умови відповідальності. Позадоговірна відповідальність визначається тільки законом або розпорядженнями інакших правових актів.

Розмежування відповідальності на договірну і деліктну важливе у випадках, коли шкода заподіяна внаслідок протиправної дії, пов'язаної з виконанням договору, тобто коли делікт одночасно є порушенням договірного зобов'язання (наприклад, шкода заподіюється пасажиру в процесі виконання договору перевезення). У таких випадках виникає так звана "конкуренція відповідальності" (конкуренція позовів): потерпілий в таких випадках має право заявити позов або з договору, або з делікту.

Російське законодавство встановлює наступний принцип відшкодування збитків: "Обличчя, право якого порушене, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків, якщо законом або договором не передбачене відшкодування збитків в меншому розмірі" (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). Відповідно до цього положення збитки, виниклі внаслідок делікту, при якому одночасно порушилися договірні зобов'язання, відшкодовуються відповідно до умов договору.

Всі вищеперелічені юридичні проблеми, пов'язані з інститутом цивільно-правової відповідальності, мають велике значення для страхування відповідальності. При страхуванні відповідальності страхувальником здійснюється страхова виплата в межах витрат особи, чия відповідальність застрахована, виникаючих в зв'язку з обов'язком останнього відшкодувати заподіяні ним (внаслідок делікту або порушення договору) потерпілому збитки, а також сплатити неустойку (у разі настання договірної відповідальності).

Для страхової компанії (і страхувальника) важливо знати, яким чином визначається та, що може виникнути відповідальність страхувальника, відносно якої укладається договір страхування, і її розмір; чи встановлені граничні розміри такої відповідальності і т. п. При укладенні договору страхування потрібно враховувати також, що розмір відповідальності, порядок його визначення, заходи відповідальності, вживані до страхувальника, розрізнюються в залежності від того, який правовий статус страхувальника, на території якої країни, кому він може заподіяти шкоду, закон якої держави буде застосовуватися при настанні відповідальності.

У зв'язку з всім сказаним вище, можна умовно виділити дві подотрасли страхування відповідальності: страхування відповідальності за невиконання зобов'язань (страхування заборгованості, страхування відповідальності за договором) і страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди третім особам (страхування деліктної відповідальності). Відповідальність за невиконання зобов'язань виражається в обов'язку порушника відшкодувати збитки і виплатити неустойку контрагенту (наприклад, банку) за договором, а відповідальність за делікт - в обов'язку причинителя шкоди відшкодувати збитки особі, якій була заподіяна шкода. У останньому випадку принципово, що причинитель шкоди порушує не раніше взяті на себе договірні зобов'язання (наприклад, за кредитним договором), а загальну для всіх заборону не заподіювати шкода іншій особі (тому особа, якій заподіяна шкода, називають "третьою особою", тобто особою, не пов'язаною з причинителем договором). Так само не маловажно, що в першому випадку може бути нанесений тільки майновий збиток вигодоприобретателю (кредитору), тоді як при делікті шкода може бути нанесена життю і здоров'ю третіх осіб.

Крім описаних вище відмінностей, страхування відповідальності за невиконання зобов'язань має в порівнянні зі страхуванням відповідальності за спричинення шкоди ще одну істотну відмінність - страхувальник має право страхувати тільки свою договірну відповідальність, а договори страхування, укладені відносно договірної відповідальності третьої особи, нікчемні. Причому ризик відповідальності за порушення договору завжди вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами даного договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність. Таким чином, тільки при страхуванні договірної відповідальності вигодоприобретатель за договором відомий зазделегідь, оскільки контрагент страхувальника обов'язково названий в договорі, відповідальність по якому підлягає страхуванню.

У іншому умови і правила страхування відповідальності за невиконання зобов'язань не відрізняються від умов і правил страхування відповідальності за спричинення шкоди.

Діючим Цивільним кодексом РФ встановлюються основні положення страхування деліктної і договірної відповідальності:

"Стаття 931. Страхування відповідальності за спричинення шкоди.

За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або інакшої особи, на яку така відповідальність може бути покладена.

Стаття 932. Страхування відповідальності за договором.

Страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом".

Таким чином, договірна відповідальність, тобто відповідальність за невиконання зобов'язань, може бути застрахована лише у випадках, встановлених Федеральним законом або Цивільним кодексом. У цей час ГК РФ встановлена можливість страхування договірної відповідальності платника ренти (п. 2 ст. 587 ГК). Цивільний кодекс передбачає також страхування ризику відповідальності для осіб, у яких знаходиться закладене майно в формі страхування цього майна (п. 1 ст. 343), а для ломбардів - страхування прийнятих на зберігання віщої (п. 4 ст. 919).

Вважається також, що ст. 39 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» від 2.12.90 м. № 395-1 встановлює можливість страхування відповідальності банку за договором банківського внеску (аналогічне положення містить ГК РФ в п. 1 ст. 840), а ст. 249 Кодексу торгового мореплавства РФ від 30.04.99 м. № 99-ФЗ передбачається можливість страхування відповідальності перевізника за договором морського перевезення.

Досі в практиці страхових організацій зустрічаються договори страхування відповідальності позичальника за кредитним договором, оскільки багато які страхувальники мають відповідну ліцензію, видану до вступу внаслідок частини другої ГК РФ. Однак можливість страхування такого вигляду договірної відповідальності жодним законом не встановлена, отже, подібні договори, укладені після 1 березня 1996 року, недійсні як не відповідні закону (ст. 168 ГК).

Що стосується подальшого підрозділу страхування відповідальності на вигляд страхування, то згідно «з Умовами ліцензування страхової діяльності на території Російській Федерації», виділяють наступні види страхування відповідальності:

страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту;

страхування цивільної відповідальності перевізника;

страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;

страхування професійної відповідальності;

страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;

страхування інакших видів цивільної відповідальності.

При підрозділі страхових відносин за формами страхування виділяють, як відомо, обов'язкове і добровільне страхування. Можна виділити наступні види обов'язкового страхування відповідальності в Росії:

страхування відповідальності власника і експлуатанта повітряного судна (ст. ст. 131, 135 Повітряних кодекси РФ);

екологічне страхування (п. 1 ст. 23 Закони РФ «Про охорону навколишнього природного середовища» від 19.12.91 м. № 2060-1);

страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечний виробничий об'єкт (ст. ст. 6, 9, 15 Закони РФ «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів» від 21.07.97 м. № 116-ФЗ);

страхування відповідальності користувачів і замовників космічної техніки за шкоду життя, здоров'ю і майну третіх осіб (ст. 25 Закону РФ «Про космічну діяльність» від 20.08.93 м. № 5663-1);

страхування відповідальності за шкоду, заподіяну при використанні ядерної енергії (ст. ст. 55-56 Закону РФ «Про використання атомної енергії» від 21.11.95 м. № 170-ФЗ);

страхування відповідальності повітряного перевізника перед пасажиром, вантажовідправником або вантажовласником (ст. ст. 133-134 ВК РФ);

страхування відповідальності суб'єктів підприємницької діяльності, що уклали угоду про розділ продукції, по відшкодуванню збитку у разі аварій, що призвели за собою шкідливий вплив на навколишнє природне середовище (ст. 7 Закону РФ «Про угоди про розділ продукції» від 30.12.95 м. № 225-ФЗ);

страхування відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяний третім особам підприємствами, іноземними юридичними особами, підприємствами з іноземними інвестиціями (ст. 28 Закону РФ «Про пожежну безпеку» від 21.12.94 м. № 69-ФЗ);

страхування професійної відповідальності облич окремих професій, зокрема: митних брокерів і митних перевізників (ст. ст. 158, 165 Митних кодекси РФ), страхових брокерів (згідно п. 3 Накази Росстрахнадзора «Про затвердження тимчасового положення про порядок ведіння реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території РФ» від 9.02.95 м. № 02-02/03), нотаріусів (ст. 18 Закону «Основи законодавства Російської Федерації про нотаріат» від 11.02.93 м. № 4462-1), будівників (п. 5 «Положення про ліцензування будівельної діяльності», затвердженого Постановою Уряду РФ від 25.03.96 м. № 351), оцінювачі (ст. ст. 10, 17 Закони РФ «Про оцінну діяльність в Російській Федерації» від 29.07.98 м. № 135-ФЗ).

Як видно з приведеного переліку, не спостерігається єдності і відповідності законодавчих актів, регулюючої відносини в області обов'язкового страхування відповідальності. Зокрема, страхування відповідальності в зв'язку із забрудненням навколишнього природного середовища для різних суб'єктів господарювання встановлюється і регулюється різними законодавчими актами (наприклад, Законами РФ «Про охорону навколишнього природного середовища», «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів», «Про використання атомної енергії»).

У західній страховій практиці класифікація галузей і видів страхової діяльності носить більш розгорнений характер, ніж в Росії, що створює максимальні зручності для її державного і внутрішньогалузевого регулювання. Відмітимо, що в різних країнах підхід до виділення страхування відповідальності в самостійну галузь страхування розрізнений. Зокрема, згідно з європейською міжнародною класифікацією страхування відповідальності є самостійною галуззю страхової справи, а відповідно до американської класифікації всі види страхування відповідальності відносяться до страхування від нещасних випадків.

У цей час в зарубіжній практиці зустрічається декілька видів страхування відповідальності, які можна розділити на три групи:

страхування цивільної відповідальності: страхування відповідальності перед третіми особами водіїв автотранспортних коштів, підприємців перед працюючими по найму, авиаперевозчиков, судовласників і інш.;

страхування професійної відповідальності: страхування облич наступних професій - лікарів, бухгалтерів, адвокатів, аудиторів, банківських службовців, архітекторів, інженерів і інш.;

страхування відповідальності за якість продукції: страхування відповідальності виробників продукції перед її споживачами у випадку, якщо внаслідок споживання продукції через її погану якість споживачу був нанесений майновий збиток.

Крім того, існують і деякі інші види страхування відповідальності, наприклад, страхування особистої відповідальності, яке включає в себе страхування домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї, страхування ділової відповідальності, страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і інші.

Практику страхування відповідальності в РФ можна узагальнити в три великі групи:

1. Страхування громадян (фізичних осіб).

2. Страхування представників окремих професій.

3. Страхування підприємств і підприємців.

У відповідність з даним угрупованням і буде проведено розгляд видів страхування відповідальності.

2. Зміст правил і особливості договору страхування відповідальності

Страхові компанії здійснюють страховий захист на основі договору страхування відповідальності і відповідних правил, затвердженої контрольним державним органом при видачі ліцензії на страхову діяльність. У правилах страхування кожна страхова компанія визначає суб'єкти і об'єкти страхування відповідальності, страховий випадок на даний вигляд страхування, об'єм страхового захисту, що надається, страхову суму (ліміт відповідальності) за конкретним договором страхування, порядок і терміни сплати страхового внеску, права і обов'язків сторін, порядку виплати страхового відшкодування і інше.

У договорі і правилах страхування відповідальності у різних компаній можуть бути передбачені різні умови страхування, але з основних принципових питань ці документи універсальні. Договір страхування укладається на основі письмової заяви страхувальника, в якій він повинен повідомити про відомих йому обставинах, що мають істотне значення для визначення міри ризику, і відповісти на всі поставлені страхувальником питання. Страхувальник, як правило, пропонує такий перелік в бланку заяви або в спеціальній анкеті.

За договором за зобов'язаннями, виниклими внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю громадян або їх майну, а також майну юридичних осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або інакшої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Як вже відмічалося, обличчя, ризик відповідальності якого за спричинення шкоди застрахований, повинне бути назване в договорі страхування. Якщо це обличчя в договорі не назване, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). На відміну від цього за договором страхування договірної відповідальності може бути застрахована відповідальність тільки самого страхувальника. Договір страхування, не відповідний цій вимозі, нікчемний.

Особливістю страхування відповідальності за спричинення шкоди є і те, що при укладенні страхового договору особа, на користь якого такий договір укладається, частіше за все невідомо, оскільки не може бути відомо зазделегідь, кому саме буде заподіяна шкода страхувальником - власником транспортного засобу, інакшого джерела підвищеної небезпеки і т. п. У цьому випадку виникає особлива конструкція договору на користь третьої особи - договір на користь особи, яка невідома в момент укладення договору страхування. Таке обличчя може бути зазделегідь відоме тільки при страхуванні відповідальності за невиконання договірних зобов'язань.

Договір вважається взятим в користь осіб, яким може бути заподіяний шкода (вигодоприобретателей), навіть якщо цей договір взятий в користь страхувальника або інакшої особи, відповідальної за спричинення шкоди. У випадку, коли відповідальність за спричинення шкоди застрахована внаслідок того, що її страхування обов'язкове, а також в інших випадках, передбачених законодавством або договором страхування, обличчя, на користь якого вважається укладеним договір, має право пред'являти безпосередньо страхувальнику вимогу про відшкодування шкоди.

У договорі визначається конкретний перелік страхових випадків, що можуть спричинити спричинення шкоди третім особам і включених в об'єм страхової відповідальності страхувальника, а також обмовляються випадки спричинення шкоди, за які страхувальник відповідальності не несе. Можливий варіант, коли в договорі страхування визначається тільки друге, вважаючи, що всі інші випадки підпадають під відповідальність страхувальника. У умовах договору може обмовлятися район (територія страхування), в межах якого діє страхове покриття.

Страховим випадком по страхуванню відповідальності є випадкова подія, що відбулася в ході здійснення застрахованої діяльності і що призвело заснований на законних положеннях обов'язок страхувальника відшкодувати збиток, нанесений особистості або майну третіх осіб, в період дії договору страхування, і що наступило внаслідок ненавмисних винних дій страхувальника, підтверджених фактом пред'явлення страхувальнику майнових претензій. Відповідальність страхувальника по страховій події може бути встановлена судовими органами, але може бути добровільно визнана причинителем збитку. Конкретними правилами страхування страховим випадком може признаватися тільки встановлена судовими органами відповідальність страхувальника, однак частіше як страховий випадок розглядається і відповідальність, що добровільно визнається страхувальником, оскільки при наявності збитку страхувальник має право самостійно з'ясувати обставини настання страхового випадку, визначити розмір відповідальності страхувальника і ухвалити рішення про виплату страхового відшкодування.

Якщо страхувальник визнає факт настання відповідальності, а страхувальник вважає, що відповідальність або її розмір не доведені, остаточною інстанцією, що встановлює факт настання страхового випадку (відповідальність страхувальника) є судовий орган.

Застрахована діяльність, в ході якої може статися страхова подія, означає:

При страхуванні фізичних осіб:

володіння нерухомістю (будинком, квартирою, дачею, земельною дільницею і інш.), її обслуговування або користування;

участь в дорожньому русі як водії і велосипедисти;

володіння тваринами;

професійну діяльність;

іншу діяльність або операції, що не суперечать чинному законодавству і вказані в договорі страхування.

При страхуванні юридичних осіб:

відповідальність як власника, орендаря, наймача земельної дільниці або будівлі, що використовується страхувальником або його службовцями виключно для виробничих цілей (обов'язку за належним змістом будівлі, освітленню, прибиранню, очищенню від снігу тротуарів і інш.);

відповідальність за соціально-побутові структури (відносно соціально-побутових приміщень для працівників підприємства - столові, душевие, кімнати відпочинку, дитячі сади і інш.);

іншу діяльність або операції, що не суперечать чинному законодавству і Статуту підприємства, виходячи з специфіки роботи підприємства, і вказані в договорі страхування.

Страховий захист розповсюджується на фізичний і майновий збиток, тільки якщо відповідна позовна вимога або претензія про відшкодування збитку, виниклого внаслідок ненавмисних дій страхувальника, пред'явлена в письмовій формі будь-якому страхувальнику протягом терміну позовної давності.

Страховий захист включає:

а) задоволення обгрунтованих, т. е. належних відшкодуванню відповідно до чинного цивільного законодавства вимог;

б) необхідні і доцільні витрати по попередньому з'ясуванню обставин і міри винності страхувальника;

у) витрати по ведінню в судових органах справ по передбачуваних страхових випадках;

г) необхідні і доцільні витрати по рятуванню життя і майна осіб, яким внаслідок страхового випадку заподіяний збиток, або зменшенню збитку, заподіяного страховим випадком.

Практично ні при яких умовах страхові компанії не розповсюджують страховий захист на:

а) позовні вимоги, виникаючі в зв'язку з обставинами, які на дату початки дії конкретного договору страхування були відомі страхувальнику;

б) позовні вимоги, виникаючі з умисної, навмисної, несумлінної, злочинної дії або бездіяльності страхувальника;

у) вимоги осіб, якою доручена ліквідація юридичної особи, до юридичної особи, що ліквідовується;

г) фізичний або майновий збиток, заподіяний внаслідок війни, вторгнення, дії ворожих військ, громадянських воєн, повстань, революцій і т. п.;

д) позовні вимоги про відшкодування морального збитку потерпілим і інше.

Особливістю страхування відповідальності є порядок визначення в договорі страхової суми, яку часто називають лімітом відповідальності. Термін "ліміт відповідальності" практично не має значення, відмінного від терміну "страхова сума", однак він активно застосовується в законодавстві і страховій практиці багатьох країн. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума звичайно визначається страховою (дійсної) вартістю майна або її частиною (однак договором може бути передбачене інакше - ч. 2 ст. 947 ГК РФ), при страхуванні відповідальності сторони встановлюють в договорі граничну суму відшкодування - ліміт що приймається на себе страхувальником відповідальності страхувальника, яка може виникнути при спричиненні останнім шкоди (збитків) третім особам. При укладенні договору страхування відповідальності розмір страхової суми "визначається сторонами по їх розсуду" (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) і залежить від максимально можливого об'єму (межі, ліміту) відповідальності страхувальника. Безсумнівно, можливі межі, об'єми відповідальності автовладельца і авиаперевозчика сильно розрізнюються, однак конкретний ліміт відповідальності встановлюється сторонами в договорі страхування виходячи з об'єму відповідальності конкретного страхувальника, яка може виникнути, фінансових можливостей страхувальника і обов'язковості (необов'язковість) встановлення страховим договором певного ліміту відповідальності.

Розрізнюють одиничний і річний ліміти відповідальності. У першому випадку величина ліміту відповідальності не може перевищувати виплати страхового відшкодування з однієї страхової нагоди, у другому - по сукупності всіх страхових випадків, що наступили протягом річного періоду страхування. Ліміт відповідальності може бути визначений як для одного, так і для певної безлічі страхових випадків, для однієї особи або декількох осіб.

Як правило, страхове відшкодування за договором страхування відповідальності не повинне перевищувати ліміт відповідальності. Однак страхове відшкодування може перевищити ліміт відповідальності, якщо страхувальник у відповідності зі ст. 962 ГК РФ відшкодовує страхувальнику витрати, зроблені останнім для зменшення збитків, належних відшкодуванню страхувальником (якщо такі витрати були необхідні або були вироблені для виконання вказівок страхувальника, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними).

Договором страхування відповідальності може бути передбачена власна участь страхувальника в оплаті збитку - франшиза. У цьому випадку виплата страхового відшкодування здійснюється за вирахуванням суми франшизи. Збиток, що не перевищує суми франшизи, відшкодуванню не підлягає. Ліміт страхового відшкодування за договором встановлюється зверх франшизи, яка не входить в суму ліміту. Франшиза встановлюється з кожної страхової нагоди. Якщо наступає декілька страхових випадків, то франшиза віднімається по кожному з них.

Розміри тарифних ставок залежать від вигляду страхування відповідальності, від роду діяльності страхувальника і міри ризику, властивого цій діяльності. У табл. 1 для прикладу приведений перелік страхових тарифів по страхуванню цивільної відповідальності, вживаний Військово-страховою компанією.

Відповідно до правил страхування, страхувальник має право застосовувати до розрахованих тарифних ставок ті, що підвищують (від 1.1 до 3.0) і понижувальні (від 0.9 до 0.2) коефіцієнти в залежності від різних обставин, що впливають на міру страхового ризику.

Розміри страхових внесків розраховуються в залежності від страхових тарифів і ліміту відповідальності з урахуванням терміну страхування. Звичайно договори страхування укладаються на термін до 1 року включно. Договір страхування набирає чинності від дня, наступного за вдень сплати страхового внеску. Після отримання страхового внеску страхувальник зобов'язаний видати страхувальнику страховий поліс з додатком правил страхування.

Таблиця 1

Страхові тарифи по страхуванню цивільної відповідальності

(Військово-страхова компанія), %

Цивільна відповідальність Страховий тариф (у % від страхової суми) при терміні страхування 1 рік

1. Юридичних осіб: на промислових підприємствах на транспортних підприємствах на торгових підприємствах в готелях і ресторанах в медичних установах інші види діяльності 2. Фізичних осіб 3.5- 4.5 5.0- 6.0 4.0- 5.0 5.5- 6.5 5.5- 6.5 6.0 - 7.0 0.5 - 2.0

При настанні страхової події страхувальник зобов'язаний не пізніше за певний в договорі термін (частіше - від 3 до 7 днів) повідомити про це страхувальника. Повідомлення (нотис) повинне в найбільш повному об'ємі містити наступну інформацію:

а) яким чином, коли і де нанесений збиток;

б) імена (найменування) і адреси всіх осіб, яким заподіяний збиток, і свідків;

в) характер і місцезнаходження якого-небудь пошкодження або збитку, що відбулося внаслідок настання страхового випадку і інше.

Повідомлення про нанесення збитку не є повідомленням про пред'явлення позовної вимоги. Якщо ж страхувальник отримав позовну вимогу, то він зобов'язаний негайно його зареєструвати і повідомити страхувальника про деталі позовної вимоги і про судове розслідування, що насувається.

Страхове відшкодування виплачується страхувальником при настанні страхових випадків, передбачених договором страхування на основі заяви страхувальника, страхового поліса, що набрало законної чинності рішення суду по претензії або позовній вимозі, пред'явленій страхувальнику, а також інших документів, що описують причини і обставини настання страхових випадків.

Після отримання всіх необхідних документів, що стосуються настання страхового випадку, його причин і розміру збитку, страхувальник або його представник складає страховий акт з участю уповноваженого представника страхувальника. Страхувальник має право в зв'язку зі страховим випадком направляти запити до компетентних органів, а також самостійно з'ясовувати причини і обставини його настання.

Після виплати страхового відшкодування страхова сума за договором страхування меншає на розмір зробленої виплати.

Страхувальнику може бути відмовлено у виплаті страхового відшкодування. Рішення про відмову в страховій виплаті повідомляється страхувальнику в письмовій формі з вмотивованим обгрунтуванням причин відмови.

Договір страхування відповідальності може бути припинений в деяких випадках, а саме:

при витіканні терміну дії договору;

при виконанні страхувальником зобов'язань перед страхувальником в повному об'ємі;

у разі несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;

при ліквідації страхувальника, що є юридичною особою, в порядку, встановленому законодавчими актами РФ;

при ліквідації страхувальника на тих же умовах;

у разі прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним і інших.

Спори між страхувальником і страхувальником за договорами страхування відповідальності дозволяються в судовому порядку.

з 3. Товарна номенклатура зовнішньоекономічної діяльності: У цей час економічне і науково-технічне співробітництво між країнами характеризується швидкими темпами зростання міжнародної торгівлі, появою на ринку все нових і нових товарів, підвищенням частки їх наукоемкости і технічної складності, підвищенням уваги споживачів до їх якості і надійності. Асортимент товарів, що випускаються промисловістю і сільським господарством різних держав і що...
з 3. Вихід на зовнішній ринок: Основними задачами як експортера, так і імпортера на підготовчому етапі експортно-імпортної операції є пошук і вибір контрагента, встановлення контактів з ним. З метою пошуку потенційного партнера визначається фірмова структура галузі або ринку, виявляються ведучі фірми в галузі, вивчаються окремі фірми. Фірмова структура галузі встановлюється по спеціальних товарно-фірмових або галуз...
Відділ II: Труд різної якості винагороджується по-різному. Ця обставина не служить причиною зміни відносної вартості товарів Але якщо я говорю, що труд є основою всякої вартості і що відносна кількість його визначає [майже виключно] < ці слова вставлені тільки в третьому изданії.- Прім. ред. > відносну вартість товарів, то з цього ще не треба, що я випускаю з уваги відмінності як труд і тр...
з 1. Предмет а метод меркантилистской школи економічної думки: Витиснення натурально-господарських відносин ринковими економічними відносинами охоплює історичний відрізок «перехідного часу» приблизно з XVI по XVIII в. Цей період в економічній літературі називають звичайно періодом меркантилізму або меркантилистской системи. Поняття «меркантилізм» відбувається від слова латинського походження теrcari (торгувати). По-англійському і по-французькому ...
7.2. Прогноз прибутків і збитків: У наступному році компанія чекає незначного збільшення прибутковості, оскільки основні зусилля будуть затрачені на розширення популярності компанії і завоювання довір'я нових клієнтів. Через три роки доходи повинні збільшитися на 90%. Табліца7. План прибутків і збитків План прибутків і збитків 2007 2008 2009 Чиста виручка від реалізації продукції 9 250 000,00р. 11 750 000,00р. 15 000 ...