На головну сторінку

з 46. Кредит і кредитна система

Суть кредитної системи і її структура. Основні форми кредиту

Суть кредитної системи і її структура. З точки зору економічних зв'язків і відносин кредитна система є сукупністю кредитних відносин, форм кредиту і методів кредитування. Її основні суб'єкти - спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути: страхові і інвестиційні компанії, пенсійні і добродійні фонди, ощадні установи і інш. При цьому основою кредитної системи служать банки, головний з яких - Центральний банк. Мета кредитної системи - акумуляція вільних грошових капіталів, частини доходів різних верств населення і надання їх в кредит фізичним і юридичним особам (уряду, компаніям і т. д.), а також володіння і управління фіктивним капіталом.

У зв'язку з цим потрібно розрізнювати депозитні і недепозитні фінансові установи. Перші акумулюють ресурси шляхом прийому грошових коштів в формі відкриття депозитних рахунків; останні з метою залучення заощаджень продають страхові поліси, приймають пенсійні внески, займаються продажем цінних паперів і інш. Це - компанії, які страхують життя і майно, приватні пенсійні фонди, пенсійні фонди штатів і місцевих органів влади, фінансові, інвестиційні компанії, взаємні фонди грошового ринку.

Страхові компанії з метою залучення фінансових коштів продають страхові поліси, а потім вкладають їх в цінні папери компаній і держави, надають цим суб'єктам кредити. Пенсійні фонди акумулюють кошти в основному з внесків працівників в фонди соціального страхування. Серед них розрізнюють фонди, неинвестирующие свої кошти в цінні папери і що інвестують, і крім традиційних джерел виплати пенсій одержуючі ще частину коштів на ці цілі з інвестицій в цінні папери. Існують також фонди, керовані страховими компаніями, підприємствами, або по їх довіреності - банками. Інвестиційні компанії залучають кошти шляхом випуску акцій, їх продаж дрібним акціонерам і купівлі цінних паперів промислових компаній різних галузей промисловості.

Закономірностями розвитку кредитної-системи в сучасних умовах є посилення ролі небанківських фінансово-кредитних інститутів, їх зрощення з промисловими, торговими, транспортними компаніями, процес транснационализації їх діяльності, посилення конкурентної боротьби між її основними суб'єктами і інш.

Ці закономірності визначаються специфікою історичного розвитку окремих країн, особливостями антитрестовского законодавства і інш.

Основні форми кредиту. Кредит - це форма руху позикового капіталу, що виражає відносини між кредиторами і позичальниками і що забезпечує перетворення грошового капіталу в кредитний. Останній внаслідок цього виступає грошовим капіталом, що надається його власниками в кредит на умовах терміновості, поворотності і платности.

Суть кредиту більш повно виражається в таких функціях, як акумуляція тимчасово вільного грошового капіталу, розподіл, прискорення процесу концентрації і централізації виробництва і капіталу; регулювання економіки; сприяння економії витрат звертання; вирішення окремих протиріч процесу суспільного виробництва, завдяки чому розширяються межі суспільного виробництва, руху економічної системи. У той же час в умовах порушення об'єктивних економічних законів кредит приводить до поглиблення і загострення протиріч суспільного виробництва.

Розрізнюють такі основні форми сучасного кредиту, як комерційний, банківський, споживчий, державний, іпотечний, міжнародний.

Комерційний кредит виділяється одними підприємствами (фірмами, компаніями) іншим в формі продажу товару з відстрочкою платежу і оформляється векселем. Даний кредит надається з метою прискорення реалізації товарів. Ціна останніх зростає на суму відсотка. На таку ж величину зростає величина векселя. Виконуючи в тій або інакшій мірі більшість з названих вище функцій, комерційний кредит все ж є незавершеною формою. Це зумовлене тим, що його величина обмежена об'ємами резервного капіталу підприємств-кредиторів, такий кредит не має всебічного використання, він, як правило, короткостроковий. Цих недоліків немає в банківському кредиті, який в сучасних умовах є основною формою кредитних відносин.

Банківський кредит надається кредитними установами різним господарюючим суб'єктам в формі грошових позик. При цьому він може збільшувати як об'єм платіжних коштів, так і розміри капіталу. Крім того, завдяки своїй масовості, регулярності, значним масштабам банківський кредит може надаватися за більш низьку ціну (відсоток). Частково про це говорилося при розгляді суті фінансового ринку.

Розрізнюють наступні основні види банківського кредиту: за призначенням, наявністю і характером забезпечення, термінами, методами погашення і характером їх походження.

За призначенням і характером використання виділяють кредити торговим і промисловим підприємствам під нерухомість, будівництво і благоустрій територій, забезпечення земельними дільницями і житловими будинками і інш.; кредити приватним особам; кредитні картки і аналогічні платіжні схеми торгових установ, кредитні картки, кредитні чеки і кредити, що відновлюються для купівлі споживчих товарів на виплат, інших споживчих благ, кредити на виплат на ремонт, модернізацію будинків і інші цілі, з разовим погашенням на індивідуальні і побутові сімейні цілі; фінансовим установам і компаніям іпотечного кредиту, комерційним банкам своєї країни, банкам в зарубіжних країнах, іншим депозитним і фінансовим установам, фермерам, на придбання або зберігання цінних паперів.

У залежності від термінів погашення, банківські кредити діляться на стисло-, середньо- і довгострокові. До короткострокових відносяться кредити, що надаються на рік і менше, середньостроковим - від 1 до 7-8 років, довгостроковим - на більш тривалий період. Короткостроковий кредит в США можна оформити в межах одного року на конкретний період або до запитання. Останній кредит не має фіксованого терміну, тому банк може вимагати його погашення в будь-який час.

Існують також кредити, що відновлюються, коли протягом фіксованого терміну і в межах максимальної суми кредиту позичальник може використати весь кредит (або частково), повернути його, потім використати його повторно і т. д. До цього вигляду кредиту вдаються біля 80 % корпорацій США. Найбільш поширеною довгостроковою позикою є кредит на придбання будинків, будівництво виробничих і торгових об'єктів.

По методах погашення банківські кредити діляться на ті, що погашаються одноразово, або на виплат. У першому випадку погашення здійснюється в певну кінцеву дату, а відсотки виплачуються через певні проміжки часу або по закінченні терміну кредиту; у другому випадку проводиться періодичне погашення основної суми боргу рівними частинами (щомісяця, щоквартально, раз в півроку або щорічно).

По характеру походження (джерелу поповнення) банківські кредити діляться на три основні групи що поповняються за рахунок: 1) безпосередніх позичальників; 2) придбання векселів у ділерів по продажу автомобілів і інших споживчих товарів; 3) придбання векселів у ділерів по операціях з цінними паперами. Переважна частина кредитів надається позичальникам і підтверджується борговими зобов'язаннями, підписаними позичальником, або векселем з платежем позичальнику, індосованим на користь банку. Значну частину портфеля кредитів банків складають векселі, куплені у ділерів по продажу різних товарів.

Найважливішим обмеженням для банківських кредитів є розмір. Це обмеження називають «правилом десяти відсотків», згідно з яким розмір кредиту одному позичальнику не повинен перевищувати 10 % суми акціонерного і резервного капіталу банку. Воно торкається в основному дрібних і середніх банків. Крім того, в США існує ряд виключень з цього правила.

Банківський кредит можна умовно розділити на внутрішній і міжнародний, центрального і комерційних банків, виробничий і споживчий, на поточні і капітальні витрати, забезпечений і незабезпечений, застрахований і незастрахований, що підтримується, що невідновлюється, відкритий і т. д.

Забезпечений кредит (під заставу) зменшує ризик збитків у разі нездатності боржника повернути його вчасно. Наприклад, з ліквідацією підприємства-банкрота банк має перевагу перед іншими кредиторами відносно якого-небудь майна для забезпечення банківського кредиту. До незабезпечених кредитів відносяться, передусім, кредити банків, які надаються уряду для покриття державного боргу. Відкритий кредит, що невідновлюється видається в основному як кредит під будівництво нерухомості, він повертається частинами відповідно до етапів будівництва.

Споживчий кредит надається банками, спеціалізованими кредитними інститутами і торговими компаніями приватним особам для придбання товарів тривалого користування, виступає в формі комерційного і банківського кредитів і надається на термін до 3 років. Ціна за користування споживчим кредитом досягає 30 %, внаслідок чого населення витрачає на оплату цього кредиту до 20 % своїх доходів.

Іпотечний кредит надається банками і спеціалізованими фінансово-кредитними інститутами в формі довгострокових кредитів під заставу нерухомості. Використовується, як правило, для оновлення основних фондів в сільському господарстві, а також для будівництва житла і купівлі землі, що сприяє концентрації власності в цій сфері.

Основні категорії і терміни

Банківська система. Банки. Центральні банки. Комерційні банки. Основні цілі центральних банків. Традиційні (старі) функції банків. Нові функції банків. Ознаки банківського контролю над промисловістю. Універсалізація банків. Види банків. Банківські операції. Пасивні банківські операції. Активні банківські операції. Банківські послуги. Кредитна система. Депозитні фінансові установи. Недепозитні фінансові установи. Страхові компанії. Пенсійні фонди. Інвестиційні компанії. Взаимосберегательние банки. Взаємні фонди. Кредит. Функції кредиту. Банківський кредит. Споживчий кредит. Іпотечний кредит. Державний кредит. Міжнародний кредит. Види банківського кредиту.

ПИТАННЯ І ЗАВДАННЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Чим відрізняється кредитна система від банківської?

2. Які основні функції Центрального банку і комерційних банків?

3. Який механізм впливу національного банку на діяльність інших банків, передусім комерційних?

4. Як змінювалися функції банків на різних стадіях розвитку капіталізму?

5. Дайте характеристику пасивним операціям банку.

6. Що таке активні операції банків?

7. Дайте характеристику структури кредитної системи.

8. Назвіть основні форми кредиту і визначте суть банківського кредиту.

9. Які основні вигляду банківського кредиту?

Від прогресу до індустріального конфлікту: Першим і самим важливим аспектом цього розпаду прогрессистской ідеї, в якій об'єднувалися революція, демократія і суспільні рухи, є формування робочого руху. Принаймні це так, якщо ми даємо точне визначення поняттю робочого руху, яке не може бути ототожнене ні з профспілковим рухом, взятим у всіх його аспектах, ні, ще менш, з індустріальними відносинами. Коли профспілковий рух беретьс...
   роздум третій: Щоб увійти в ритм і отримати хоч небагато задоволення, почну просто з промовлення словесного, язикового матеріалу, окремих виразів, слів, які нагадають, по-перше, то, що я говорив, - а це треба пригадати, щоб стежити за подальшим розвитком нашої бесіди, - і, по-друге, допоможуть вам, якщо ви паралельно тому, що я буду говорити, будете пам'ятати ці слова, настроювати себе на їх звучанн...
2. Суб'єкт - субъектние і суб'єкт - об'єктні відносини в соціальній структурі "клас".: При розробці методу "Социометрія: моніторинг" ми вийшли з того, що "клас" є соціальною організацією з разновозрастним складом учасників (діти - учні, дорослі - вчителя) і иерархичним принципом взаємодії - поведінка одних керується поведінкою інших. Поняття "клас" не існує в системі освіти без поняття "викладач". Кожний раз, коли один викладач в класі зміняє іншого, соціальна струк...
Повернення в екатеринбург: ПОВЕРНЕННЯ В ЕКАТЕРИНБУРГ Все наступний ранок довівся просидіти на станції. Як ні близький був вокзал, а поспівати до приходу поїзда було важко, оскільки поїзди йшли без всяких розкладів. У одному з військових ешелонів біля п'яти часів вечора нам вдалося рушити до Екатерінбургу. На роз'їзді Палкино, що в шести верстах від міста, з'юрбилося багато робочих Верх-Исетского заводу. Ледве п...
Декілька рад для правильного визначення типів інших людей: Потрібно пам'ятати ще три важливих факти об типоведенії: Типоведение може викликати звикання. Чим більше ви займаєтеся типоведением, тим більше вам це подобається. Деякі «типируют» незнайомців на вулиці, історичних особистостей, домашніх тварин і навіть неживі предмети, на зразок компаній і міст. (Наприклад, після тривалих спостережень ми прийшли до висновку, що тип СанФранцисько - E...