На головну сторінку

з 45. Банки і банківська система

Структура банківської системи і її еволюція. Банківські операції

Структура банківської системи і її еволюція. Банківська система - це сукупність різних видів банків і банківських об'єднань в їх взаємозв'язку і взаємодії. До основних видів банків відносяться комерційні, емісійні, сільськогосподарські, кооперативні і інш. Найважливішими банківськими об'єднаннями вважаються банківські асоціації, банківські картелі (консорціуми), трести, концерни і інш.

Головний елемент банківської системи - центральні емісійні банки, що здійснюють керівництво і контроль за функціонуванням і розвитком всієї банківської системи країни.

Взаємодія і взаємозв'язок різних видів банків і банківських об'єднань, внаслідок яких формується банківська система, можливі тільки в умовах виконання Центральним банком своїх основних функцій. У багатьох країнах світу такими функціями є проведення єдиної грошової і кредитної політики, досягнення стабільності грошової одиниці і цін, регулювання економіки і інш. Центральний банк тієї або інакшої країни ставить перед собою певну специфічну мету.

Для одних основна задача - підтримка пріоритетних напрямів екрномической політики уряду, забезпечення високого рівня зайнятості, постійних темпів економічного зростання, для інших - сприяння добробуту населення. Крім того, Центральні банки розвинених країн світу зберігають офіційні золотовалютние резерви, здійснюють кредитування комерційних банків, уряди, виконують для останнього розрахункові операції, проводять безготівковий розрахунок.

Банки акумулюють грошові кошти і інші накопичення, надають кредити, проводять операції із золотом і т. д. Вони виникають на основі розвинених товарно-грошових відносин і існують в декількох суспільно-економічних формаціях (феодалізм, капіталізм, соціалізм). Поняття «банк» відбувається від італійського слова «Ьапса» (лавка міняйла, на якій середньовічні міняйла розкладали монети для обміну).

Уперше банки з'явилися в умовах феодалізму. У XIV в. банківські операції починають розвиватися в Італії, Німеччині, Нідерландах. У цей період банкіри кредитували передусім, королів і феодалів.

У XVII-XVIII вв. банки починають широко розповсюджуватися в Англії - самої могутній в той час країні світу.

Накопичення грошових коштів в банках і їх надання в кредит здійснювалося в основному за рахунок внесків капіталістів, причому кредити видавалися, як правило, торговими розписками, які згодом перетворювалися в банкноти. Такі розписки видавалися і при купівлі приватних комерційних векселів. Кредитування проводилося і шляхом запису кредитів на рахунки клієнтів. Виступаючи гарантом векселів комерсантов і оплачуючи їх достроково готівкою, банки сприяли зростанню вексельного звертання. Таким чином, банкнота перетворювалася в банківський вексель, а звертання векселів поступово замінювалося звертанням банкнот (кредитних грошей) і чеків.

У XVII-XIX вв. найважливішою функцією банків стає посередництво в кредитних платежах. Шляхом акумулювання грошових коштів промислових підприємств, землевласників, торгових установ, заощаджень різних верств населення банки значно розширюють базу накопичення грошового капіталу. Ця функція отримала найбільший розвиток в XIX в., з поширенням акціонерних банків.

У кінці XIX - початку XX вв. з посиленням концентрації банківського капіталу виникають банківські монополії в формі банківських картелів, синдикатів (консорціумів), банківських трестів і концернів. Це приводить до зменшення кількості банків. При цьому зростає число відділень банків, різновиди послуг, які ними надаються, що зумовлює збільшення акумульованих капіталів.

Нарівні з концентрацією банків відбувається їх централізація. Особливо інтенсивно процес злиття банків йшов в 80-е рр. Тільки в першій половині 80-х рр. великими банками було поглинено більше за 2 000 середніх і дрібних банків.

Концентрація і централізація банківського капіталу, його монополізація викликали появу нових функцій. Так, від функції посередництва в платежах і кредитах банки переходять до постійного кредитування галузей і підприємств. Відбувається їх переорієнтація з короткострокових кредитів на всі види і форми надання кредитних коштів, передусім, на довгострокові інвестиції в основний капітал. Завдяки цьому вони встановлюють контроль над окремими підприємствами, а іноді і над деякими галузями. Банки прямо і опосередковане розпоряджаються все переважно власності промислових, торгових, транспортних і інших компаній, чому значною мірою сприяють емісійно-засновницькі операції банків.

Свідченням зростаючого контролю банків над промисловістю є концентрація в їх руках великих пакетів акцій і облігацій. Крім того, зростає частка кредитних коштів в авуарах нефінансових корпорацій. Збільшується і загальна заборгованість приватних корпорацій. Це свідчить як про посилення зрощення банківського капіталу з промисловим, так і зростаючої, домінуючої ролі банків в цьому процесі.

Значно виросли масштаби кредитування банками держави через обслуговування державного боргу, внаслідок чого посилюється значення кредиту в забезпеченні держави грошовими ресурсами. Тому міністерство фінансів випускає різні державні цінні папери (облігації, казначейські векселі, сертифікати заборгованості і т. д.), які, будучи борговими зобов'язаннями держави, покривають його бюджетний дефіцит.

У США до власників випущених цінних паперів відносяться комерційні банки, страхові компанії, промислові корпорації, федеральні резервні банки і інш. Для кращого забезпечення банками фінансування держави збільшується державна власність в банківській сфері. Центральний банк, як правило, - власність держави. Крім того, в деяких країнах (Франція, Італія) державною власністю є великі комерційні банки. Створюються також спеціальні державні банки для фінансування зовнішньої торгівлі, сільського господарства, житлового будівництва і інш.

Важлива функція банків в сучасних умовах - посередництво в міжнародному звертанні позикових капіталів, надання все більшої маси міжнародних кредитів. З цією метою створюються філіали іноземних банків в розвинених країнах світу. У США на частку таких філіали доводиться біля 20 % всіх комерційних кредитів країни.

Посилюється універсалізація банків. Крім перерахованих функцій, вони виконують операції страхування, консультативного бізнесу. Швидко розповсюджуються такі форми діяльності банків, як фінансовий лізинг, проектне фінансування.

Банки розрізнюються за формою власності: державні, приватні, акціонерні, кооперативні, муніципальні і комунальні, змішані, міждержавні; по функціях і характері операцій, що виконуються: емісійні, комерційні, інвестиційні, ощадні, іпотечні, зовнішньоторгівельні і інш.; на вигляд господарської діяльності: промислові, сільськогосподарські, торгові, зовнішньоторгівельні банки.

Банківські операції. Існують такі види банківських операцій, як пасивні, активні, банківські послуги і власні операції банків. Основними з них є пасивні і активні.

Пасивні операції, зміст яких - отримання кредиту, здійснюються з метою акумуляції коштів для подальшого фінансування активних операцій. Основою пасивних операцій є залучені кошти. Співвідношення між власним і залученим капіталом повинне бути не менше за 1:10 (для 24 країн ОЕСР, згідно з Базельському угодою, - 9,2 %), хоч в окремих розвинених країнах воно досягає 1:100.

Найважливіший вигляд пасивних операцій - депозитні. Депозити діляться на внески до запитання, які клієнт може забрати в будь-який час, в зв'язку з чим по них виплачується низький відсоток, а метою їх залучення є здійснення поточних розрахунків; і термінові, які можуть бути зняті клієнтом лише в зазделегідь встановлений час. На строкові внески виплачуються більш високі відсотки, розмір яких зростає із збільшенням терміну внеску.

До інших видів пасивних операцій відносяться ощадні внески, залучення коштів від інших банків і емісія банківських і іпотечних облігацій.

Активні операції банків - це операції, за допомогою яких розміщуються власний і залучений капітали. До активних - відносяться кредитні; операції з цінними паперами; касові; акцептні; з іноземною валютою; з нерухомістю, найважливішими з них є перші дві. Кредитні операції діляться на бланкові і забезпечені. До останніх відносять вексельні (надаються в формі купівлі векселя), під цінні папери, під товари. Крім того, існують кредити онкольні (гасяться на вимогу банку або кредитора), короткострокові, середньострокові і довгострокові, розрізнюють також комерційні кредити (надаються підприємствам), сільськогосподарські, споживчі, посередникам фондової біржі і інш.

Основними видами банківських послуг є інкасові, акредитивні, перевідні, довірчі лізингові і інш. Загалом сучасні могутні банки надають біля 200 видів різноманітних послуг.

Ідея прогресу: Здавна в західній традиції не відділялися один від одного суспільні рухи, демократія і революція. Поняття соціального руху, якщо підкреслювати термін «соціальне», фактично не існувало: рухи визначалися як політичні, і з іншого боку, не передбачається відмінності між революцією і демократією. Зміст революції зводився до руйнування Старого Режиму, привілеїв або іноземної держави; демокр...
   роздум другий: Отже, ми маємо філософа в масці, який без гніву і докору пішов кудись. Це "кудись" я спочатку умовно, а потім вже і по суті назву зазором або, дещо грубіше - і, можливо, виразніше, - подвесом. Один божевільний француз, я маю на увазі Шарля Фурье, говорив: ecart, додавши слово absolu. Ecart absolu - т. е. "абсолютний зазор". (Слово ecart на російську мову переводиться як "зазор", ...
1. Теоретичні основи методу "Социометрія: Моніторинг".: Метод социометрії визначається його автором Морене Дж. як "математичне вивчення психологічних властивостей населення", де під "психологічною властивістю" розуміється стан "потяга і огиди між різними особами", виникаючий в "організованому русі" [ 9, с.39]. У подальших роботах було показано, що социометрия як метод дослідження є "ефективним інструментом соціально-психологічного вив...
Ольгин день: ОЛЬГИН ДЕНЬ Нарешті настало одинадцяте липня, на яке доводиться Ольгин день. Встав я, як звичайно, дуже рано і, справившись насамперед у залізничників, де йдуть бої, взнав, що Криштальна ще в руках червоних. Ранок був чедное. Я став на своєму лугу, поточил косу і із захопленням почав косити соковиту, в пояс зростанням, густу, траву, що стояла щетиною. Хто сам не косив, той не може зр...
Чому етикам менше платять: Згідно з інтерв'ю і спостереженнями, проведеним Сюзан Скенлон, редактором «The Type Reporter», на тобто причина: ESFJ: «Я завжди вважав, що людина повинна отримувати винагороду за успішну роботу, не вимагаючи його». ESTJ: «Я передчую той момент, коли попрошу надбавки до зарплати. Це здорове. Мені дуже подобається заходити в кабінет начальства і розказувати йому, чому я заслуговую біл...