На головну сторінку

5.2. Проблеми взаємодії банків і страхових компаній

У цей час російський страховий ринок залишається незатребуваним для комерційних банків, хоч він зіграв важливу роль в їх становленні. У кінці 80-х і початку 90-х років тимчасово вільні резерви страхових компаній, в тому числі державних, стали ключовим джерелом формування статутних фондів багатьох кредитних організацій.

У останні роки ситуація різко змінилася. Страхові компанії перестали бути гарантами поворотності позик (не повертається понад половини кредитів) і в зв'язку з цим банки перестали звертатися до них.

У Росії нараховується біля 3000 страхових компаній з числом співробітників порядку 140 тис. чол. Але асортимент послуг залишається досить невеликим - 60 видів страхування (в Європі 400-500, в США - 3000).

Держава в особі Уряду взагалі не визнає страхову область як акумулятор фінансових коштів для капіталовкладень, тому їм не використовуються такі важелі управління процесом страхування, як:

введення нормативів по об'ємах інвестицій в різні об'єкти;

регулювання окремих видів вкладень капіталу з наданням пільг і гарантій для довгострокових проектів;

стимулювання "довгого страхування";

формування пулів страхувальників, що мають в своєму розпорядженні великі кошти.

При виборі напрямів розвитку сфери страхування не був врахований зарубіжний досвід. У розвинених країнах актуарний бізнес розвивався після формування основних ринків (земельного, іпотечного, позикового, фондового, заставного), як продовження діяльності могутніх кредитних організацій, інвестиційних фондів, фінансових, промислових і торгових компаній по захисту і управлінню всіма видами ризиків. У Росії цей процес розвивався абсолютно інакше. Після 1991 р., коли сценарій первинного накопичення капіталу зазнав змін, необхідність в цивілізованому страхуванні відпала. Тому насамперед були запитані банки і фінансові компанії як основна система зв'язку між державою і капіталом.

У відносинах зі страховими компаніями банки (кредитні організації) вимушені враховувати, що чинне законодавство не відображає справжню ситуацію на страховому ринку. Якщо діяльність банків здійснюється у відповідності з детально розписаними і контрольованими правилами, то в актуарной області немає чіткої регламентації відносин при виникненні, виконанні і припиненні зобов'язань, забезпечення фінансової стійкості страхувальників, зокрема при їх банкрутстві. Не визначені мета і порядок утворення страхового пулу (об'єднань страхових компаній), не здійснюється страховий захист від несприятливих впливів політичних подій. Держава, можна сказати, повністю самоусунулася від реального контролю актуарной сфери. Так, на 3000 компаній відряджене всього 250 співробітників департаменту страхнадзора, в той час, як тільки в штаті Нью-Йорк на 368 страхових фірм доводиться 360 кураторів з наглядових організацій.

Існує також безліч інших проблем. Однак ринок не терпить пустоти. За останні роки, незважаючи на існуючі обмеження (які часто носять декларативний характер), актуарная сфера Росії активно освоюється зарубіжними компаніями. На сьогоднішній день в Росії діє порядку 80 офіційно зареєстрованих страхових фірм з участю іноземного капіталу, з яких 16 американських. Велика шкода актуарному бізнесу наносить недосконалість валютного законодавства.

У 1995 р. ЦБ РФ був опублікований лист "Про введення в дію Положення Банку Росії "Про порядок проведення валютних операцій по страхуванню і перестрахуванню", в якому:

передбачена можливість захисту валютних інтересів російських підприємств і фірм;

приведений розширений перелік ризиків, належних страхуванню;

регламентований порядок розрахунків в ВКВ по страхуванню (перестрахуванню) і виконання обслуговуючими їх банками обов'язків агентів валютного контролю.

На жаль, за даними на початок 1998 р. це Положення ще не було введене в дію.

У разі приєднання Росії до Європейського Союзу і Всесвітньої торгової організації, слідством чого може стати вільний допуск іноземних, в тому числі страхових, компаній на російський ринок, з метою захисту інтересів вітчизняних страхових компаній, держави і громадян може виникнути необхідність в прийнятті відповідних нормативно-правових актів.

У нинішніх умовах кооперація банків і страхової сфери стримується наступними недоліками в діяльності страхових компаній:

надмірна комерціалізація;

відсутність контролю за використанням коштів;

низький рівень стану балансів і резервів;

відсутність рейтингу фірм;

відсутність у ряду компаній гарантій якісного обслуговування і надійного сервісу;

заховання прибутків від страхової діяльності і інвестицій;

порушення правил страхової діяльності окремими компаніями.

Крім того, партнерство банків зі страховими компаніями стримується нерозвиненістю в Росії системи перестрахування (повторного страхування), при якому страхувальник переводить частину своєї відповідальності по об'єкту страхування іншому страхувальнику з метою створення збалансованого страхового портфеля.

Кредитні організації повинні мати на увазі, що чинне законодавство лише частково регулює перестраховочную діяльність. У цей час в Росії рівень всіх ризиків набагато вище, ніж в розвинених країнах, а тому об'єм на ринку перестрахування повинен об'єктивно бути великим. Досягнути цього можна тільки створивши надійну правову базу, підвищивши капіталізацію страхових компаній і допустивши на вітчизняний ринок іноземні компанії, заздалегідь забезпечивши захист національних інтересів.

Високий ризик банків пов'язаний також з обслуговуванням АПК. У 1991 р. було відмінене обов'язкове державне страхування майна, урожаю і тварин, що зіграло не останню роль в зменшенні поголів'я худоби і скороченні посівних площ. Враховуючи, що аграрне виробництво в РФ ведеться в основному в зоні ризикованого землеробства, страховий захист цієї галузі повинен знов стати обов'язковим.

При кредитуванні актуарной сфери банки повинні враховувати, що більшість законопроектів в цій області передбачає обов'язкову форму страхування тільки тих видів ризиків, які вигідні певним міністерствам і компаніям, і не враховує інтереси кредитних організацій.

Виходячи з викладеного, можна зробити висновок про те, що взаємодія кредитних організацій і страхових компаній залишиться обмеженою доти, поки не будуть:

введені поправки і доповнення, які ліквідує протиріччя між Цивільним Кодексом РФ і Законами РФ "Про страхування", "Про ліцензування страхової діяльності", "Про здійснення державного страхового нагляду";

виключені з налогооблагаемой бази витрати на страхування окремих видів майна;

дані тверді законодавчі і податкові гарантії для стабільної роботи актуарних організацій, включаючи операції на валютному і фондовому ринках;

гарантовані пільги, правові і економічні стимули для підвищення інвестиційної діяльності страхових компаній;

створені структури по підтримці страхового ринку (інститути арбітражу, сюрвейеров, аварійних комісарів);

прийняті заходи по підвищенню відповідальності департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ по контролю за діяльністю страхових компаній;

розроблені заходи по організації і проведенню страховими компаніями попереджувальних заходів щодо зниження рівня збитковості підприємницької діяльності;

збільшені значення страхового покриття в діяльності малих і середніх страхових компаній;

прийняті заходи по розвитку системи обов'язкового страхування.

У доповнення необхідно відмітити, що останнім часом робляться спроби підключення банків Росії (самостійно або через ФПГ і інші структури) до відновлення єдиного економічного простору а рамках СНД, зокрема, до створення загального страхового ринку. Перш ніж починати цю діяльність необхідно підписати і ратифікувати країнами СНД:

угоду про єдині принципи діяльності страхувальників, перестрахувальників, страхових брокерів, що мають національні ліцензії, на територіях інших країн СНД;

угода про страхування і перестрахування великих ризиків, пули в області страхування і перестрахування на території країн СНД;

угода про уніфікацію страхового і фінансового законодавства СНД;

концепцію розвитку загального страхового ринку.

Особливості регулювання труда і його оплати: ОКРЕМИХ КАТЕГОРІЙ ПРАЦІВНИКІВ Особливості регулювання труда працівників, що уклали трудовий договір на термін до 2 місяців Трудовий договір терміном до 2 місяців не може бути укладений з працівником для виконання робіт в рамках звичайної діяльності роботодавця. Необхідність укладення термінового трудового договору зумовлюється тимчасовим характером робіт. Терміновий трудовий договір у...
Розділ 4. Зовнішньоторгівельна політика: нетарифні методи регулювання міжнародної торгівлі: 1. Квотірованіє. 2. Добровільні експортні обмеження. 3. Експортні субсидії. 4. Демпінг. 5. Міжнародні картелі. 6. Економічні санкції. 7. Аргументи за і проти протекціонізму. У попередньому главі були розглянуті економічні наслідки застосування основних форм тарифного регулювання зовнішньої торгівлі. Митні тарифи залишаються найважливішим інструментом зовнішньоторгівельної політики, ...
Особливі випадки виплат посібників по хворобі.: 161. Видача посібників уперед може проводитися за рішенням комітету страхової каси на термін не понад 2 місяців Видача посібника уперед повинна виготовлятися тільки у випадках від'їзду застрахованого, дозволеного йому лікарсько-контрольною комісією. 162. Дозволяється отримання посібника по хворобі по довіреності хворого. У цих випадках необхідно завірити хворому свій підпис, хоч би в ...
26. Друга науково-технічна революція і розвиток світових продуктивних сил (кінець XIX - початок XX вв.): Особливості формування колоніальної системи В рабовласницькому суспільстві слово «колонія» означало «поселення». Древній Єгипет, Месопотамія, Греція, Рим мали колонії-поселення на чужій території. Колонії в сучасному значенні слова з'явилися в епоху Великих географічних відкриттів в кінці XV - початку XVI вв. Внаслідок Великих географічних відкриттів починає формуватися колоніальна си...
4.3. Психологічні проблеми прийняття рішень: При прийнятті рішень чоловік часто сам стає джерелом проблем, несвідомо обмежуючи коло альтернатив або перешкоджаючи їх неупередженому розгляду. Обговоримо деякі з таких потенційних психологічних пасток. Пастка «прив'язки» рішення. Психологи, що досліджують механізми прийняття рішень, провели такий експеримент. Одній групі випробуваних послідовно задали два питання: а) Чи Перевищує, ...